企業(yè)貸款是指企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要大量資金流動(dòng)，向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來(lái)進(jìn)行固定資產(chǎn)購(gòu)建、技術(shù)改造等大額長(zhǎng)期投資。企業(yè)貸款難就更別提小微企業(yè)貸款了。那么，為什么小微企業(yè)貸款特別難？由以下三大原因?qū)е隆?br>

一、擔(dān)保不足擔(dān)保不足是小微企業(yè)貸款難的第一大原因。

當(dāng)前小微企業(yè)貸款的類型幾乎都是抵押貸款，信用貸款比重極低，信用貸款僅適用于少數(shù)個(gè)人貸款，小微企業(yè)無(wú)法提供抵押擔(dān)保物的話幾乎無(wú)法獲得銀行貸款。集體土地或租賃廠房、小微企業(yè)的主要資產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、船舶等交通運(yùn)輸工具）不易被銀行接受作為抵押物。銀行缺乏與交易變現(xiàn)平臺(tái)的對(duì)接，而小微企業(yè)在初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期缺乏有效抵押物。

二、償債能力不夠小微企業(yè)所處行業(yè)及自身經(jīng)營(yíng)狀況是銀行決定放貸的最重要因素。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局某市調(diào)查隊(duì)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，有接近七成的小微企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前自身經(jīng)營(yíng)狀況較差或一般的占51.5%，沒(méi)有一家小微企業(yè)認(rèn)為自身經(jīng)營(yíng)情況很好。也就是說(shuō)，一些小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況決定了其并不具備讓銀行機(jī)構(gòu)完全放心的償債能力。

三、信用體系不夠健全商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。

從商業(yè)銀行角度看，小微企業(yè)貸款成本高，貸款風(fēng)險(xiǎn)也高，為小微企業(yè)貸款不劃算，所以不愿意為小微企業(yè)提供貸款。從小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向來(lái)看，小微企業(yè)多采取家族作坊式的經(jīng)營(yíng)模式，這就使得其基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不夠透明，財(cái)務(wù)行為不夠規(guī)范，所提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料不夠準(zhǔn)確完整，銀行難以來(lái)進(jìn)行評(píng)估該小微企業(yè)的還貸能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估成本也較高。加之小微企業(yè)規(guī)模又小、可抵押的財(cái)產(chǎn)缺乏，這就更加大了銀行為小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。與大額貸款作比較，小微企業(yè)的貸款費(fèi)用率則要高得多，這就使大多數(shù)的銀行機(jī)構(gòu)都不太愿意從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)放大額貸款。

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